农村金融服务的两难选择
建设社会主义新农村，需要大量资金投入，农村金融服务无疑又是新农村建设的重中之重。
记者了解到，农村金融服务包括金融机构为农村地区企业和农民提供贷款服务，也包括提供存款、汇兑、结算等金融服务。金融机构提供的农业贷款则是衡量农村金融服务的重要指标。
据银监会统计，2005年三季度末，全国在农村信用社有小额信用贷款或联保贷款余额的农户数为7134万户，占农户总数的32.31%，农户贷款余额为5676亿元，占农村信用社贷款总余额的37.23%。相较于世界上其他发展中国家15%的贷款满足率，我国的贷款满足率处于较高水平。
一份调查报告显示，农村金融机构提供存款和汇兑结算等金融服务，基本覆盖了90%以上的农村地区。截至2005年9月末，邮政储蓄营业网点超过3.5万个，县及县以下农村营业网点占比为79%；农业银行有61.9%的机构网点、51.5%的在岗员工和34.9%的贷款分布在县及县以下。到11月末的统计数字，农村银行类机构59家，其中农村商业银行11家，农村合作银行48家，另有10家银行类机构批准筹备；组建以县(市)为单位统一法人的农村信用社联社334家，另有384家已批准筹备。中国农村金融机构90%的覆盖盖面高于世界
上其他国家平均30%-40%的水平，比次高的印度(75%)高10多个百分点。广大农村地区基本上能够享受到金融机构提供的储蓄、汇兑等金融基本金融服务。
但专家指出，虽然我国的农村贷款覆盖率和金融服务覆盖率都处于较高水平，农村金融机构的可持续发展却面临着严峻的挑战。首先，中国农村和农民的经营规模都非常小，人均耕地面积不到0.09公顷，不到印度的1/2、美国的1/6。其次，中国农户的数量却极其庞大(约为2.2亿农户)，相应地对资金的总体需求非常庞大。第三，农户之间的结构性差别、地区差别非常大，相应地需求结构差异很大，发达地区或相对富裕的农户可能主要表现为生产性、经营性的金融需求，但落后地区或相对贫困的农户则需要更多的生活性债务(如教育、医疗等)。第四，中国的土地所有制为集体所有，产权不完整，土地、房屋以及相关的财产都无法进入市场，不能抵押。第五，中国城乡差距非常突出，且有扩大趋势，呈现出很严重的城乡二元结构问题。第六，中国农村的行政干预力量也可能是最强的，等等。所有这些都对中国农村金融机构的可持续性发展具有重要的影响。
专家表示，强调提高农村金融服务的覆盖面、增加贷款意味着公平，却可能影响农村金融机构的可持续性。但如果金融机构在财务和经营上不可持续，那么提高金融服务的覆盖面和增加贷款将是一句空话。如何寻找两者之间的平衡点，在一定程度上构成了未来我国农村金融改革和发展的关键。
低效率让金融机构望而生畏
记者手头掌握一份调查报告，对中国1990年-2004年的农业贷款情况做了详细的研究分析，并与印度、印度尼西亚、马来西亚、菲律宾、泰国、巴西六个发展中国家和德国、英国两个发达国家就农业增加值及农业贷款情况进行了比较，发现了一个值得注意的现象。即中国农业增加值占GDP的比重为第三位，但农业贷款占总贷款的比重、农业贷款占农业增加值的比重、农业贷款占GDP的比重三项指标在样本国家中名列第一(见图表)。仅农业贷款一项，投入的数额已高于农业产值。
调查数据显示，1994年我国农业贷款还占全部金融机构贷款比重的20.13%，到2004年就只占11.82%，呈逐步下降趋势。调查报告指出，虽然这个下降趋势是与农业增加值占国内生产总值(GDP)的比重是一致的，但农业效率的不高也直接导致了近年来农业贷款的下降。
专家指出，中国的金融系统对农村投入并不少，但效率却不高，农业领域对金融资源的消耗较大是一个现实问题。如果只单纯增加贷款，而不改变农业生产方式、提高农业生产效率，只能使金融机构对放贷望而生畏，不敢或者不愿意放贷，尤其是随着我国金融机构商业化程度的加强，金融机构的放贷意愿将会大大降低。
据了解，目前在我国，农业贷款主要包括农业短期贷款、农业中长期贷款和农副产品收购贷款。能够发放这些贷款的银行主要是农业银行、农业发展银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社等金融机构。
而据央行提供的一份资料显示，到2004年底，我国农业贷款余额为21055亿元，占金融机构全部贷款余额的11.8%。其中农业短期贷款余额9843亿元，占金融机构全部贷款余额的5.5%，占农业贷款余额的46.7%；农业中长期贷款余额3689亿元，占金融机构全部贷
款余额的2.1%，占农业贷款余额的17.5%；农副产品收购贷款余额7523亿元，金融机构全部贷款余额的4.2%，占农业贷款余额的35.7%。
加强农村金融多元化建设
专家指出，随着农村经济发展，应进一步加强农村金融服务的多元化建设，包括农业保险、农产品期货市场等等。
据了解，目前市场上销售的农业保险产品达160多个，险种已发展到涵盖种养两业、家庭财产、人身意外及合作医疗等涉及农民生活各方面的保险服务。它作为一种市场化的风险转移和应对机制，在分散农业风险、补偿农业损失、提高农业综合生产能力和促进农民增收方面发挥着重要作用。
据保监会统计数字显示，今年1-3季度，农业险保费收入6.07亿元，同比增长66.07%，占财产保险业务收入的0.63%，较去年同期上升0.21个百分点。农业保险赔款1.97亿元，同比增长64%。农业保险市场已初步形成了由财产保险公司、专业性保险公司和相互制保险公司，以及外资公司等多种市场主体共同经营的局面。
而农产品期货市场作为农村经济中新的金融服务市场，具有价格发现和风险转移的功能，有着特殊的履约机制。期货市场中不同品种和质量的价格差异可以引导农户调整种植结构，农户也可以根据期货市场的价格安排生产，规避农产品价格波动的风险。
此外，农产品期货市场还为订单农业提供了风险分散的场所，可推进农业产业化经营，为农业生产走向规模化创造条件。而农户和企业在利用期货市场降低自身风险的同时，也降低了农村金融机构贷款的系统性风险。
据了解，我国现已开办豆类、玉米、小麦和棉花等大宗农产品期货，并正准备择机开办大米、白糖、豆油、饲料等其他农产品期货品种。
总而言之，建设社会主义新农村的过程中金融服务是必须跟上的一个重要环节。我们相信，有效的金融服务体系能为建设富裕的新农村提供更为有力的支持。
